泉州市商业银行2007年小企业金融服务纪实

“贷款难”曾是制约众多小企业发展的一大难题，近两年，在中国银监会关于开展小企业贷款的指导意见下，各商业银行专门制定了各自的小企业贷款条款，为破解小企业“贷款难”作了一些有益的尝试。在这一过程中，泉州市商业银行的做法值得借鉴。

2007年，泉州市商业银行以中国银监会的各项指导意见为依据，积极推进金融服务，切实有效的改善小企业融资环境，不断完善小企业贷款“六项机制”建设，有效的促进了小企业贷款业务深入开展。按照银监会新出台的小企业贷款统计口径，截至2007年12月31日，该行符合条件的小企业授信户数近千户，比年初增加291户，小企业表内外授信总额比年初增加55%%，小企业不良贷款率仅为0.3%%。

泉州市商业银行的有关负责人介绍说，该行在开展小企业贷款中，认真领会银监会开展小企业贷款指导意见精神，扎实推进“六项机制”建设，着力完善审贷、定价、产品创新等工作机制，促进小企业贷款业务快速发展。

制定高效的审批机制

小企业贷款有别于大中型企业贷款，它的主要的特点是“短、少、频”，即时间短，所需资金少，用款频率高。泉州市商业银行充分发挥扁平化管理架构的优势，对小企业贷款简化流程，实行“三个工作日”制，针对小企业贷款是否发放，发放多少，不可发放的理由等，均在三个工作日内给相关企业一个满意的答复，较好地满足小企业贷款需求。

具体有如下几个措施：

1.实行支行直接审批及分管行领导定额审批制度。该行对小企业贷款审批采取扁平化管理模式，即总部、支行两级管理。对金额小，手续完整的小企业贷款，支行可以在本支行的权限内给予审批；对金额较大的小企业贷款，直接上报分管行领导，从而减少了管理的中间环节，保证对小企业客户需求的快速反应，提高审贷效率。

2.小企业贷款不限担保方式、不分贷款种类，可免评级授信。贷款用途可以用于购置固定资产、购买原辅材料或行政管理费用等，只要用途合理，还得起，都可以谈。

3.在授信期内和权限内，可以分次发放贷款或开具银行承兑汇票。实行总额控制，周转使用授信指标，发放贷款或开具银行承兑汇票全部由支行办理。

4.对经营满三年，并连续评为a级以上的信用企业，在实到资本的三分之一内，且负债率在30%%以下，可以发放信用贷款。

5.小企业贷款信贷规模优先保证。加强计划，留足规模，尽量满足小企业贷款需求。

合理进行贷款利率定价

为实现小企业贷款业务商业性的可持续发展，泉州市商业银行综合客户规模实力、偿债能力、忠诚度、贡献度、发展前景、客户风险、合作历史、贷款担保方式等因素，坚持以足够的利差来弥补小企业贷款可能发生损失的原则，采取定量和定性的方法，设计了小企业贷款权重利率定价模型，出台《泉州市商业银行利率定价指引》，积极探索小企业贷款的定价机制。

建立合理的激励约束机制

此外，泉州市商业银行出台了《泉州市商业银行小企业贷款独立核算管理暂行办法》，一是对机构的核算，主要核算业务量和风险拨备足额提取后的收益情况，引导支行既要积极拓展小企业信贷市场，又要懂得算好营销经济账。二是对客户经理、综合柜员个人绩效进行核算，采取客户经理薪酬与业务量和收益挂钩考核；综合柜员薪酬与业务量和服务质量挂钩考核办法，提高了全员拓展小企业贷款市场的积极性。三是建立小企业贷款风险补偿制度。小企业贷款实行利率浮动，对超考核利率浮动以上部分，全额提取作为不良小企业贷款风险补偿基金。对发生不良小企业贷款，可直接在该笔小企业贷款提取的不良贷款风险补偿基金中进行补偿。严格区分主、客观责任，对小企业贷款产生不良的问责区别于一般法人客户，对贷款发放过程有主观过错的予以问责；对处理后未造成损失，且主观上或流程上不存在问题的不予问责。四是对经办人员统一按资质等级评定后进行分级管户管贷。并依等级核发基础工资，以稳定工薪收入。加快小企业贷款体制机制创新石狮市布料市场整体发展非常迅速，已成为海峡西岸最具影响力的纺织品市场，并且市场内的56家企业，均具有小企业特征。但担保难、融资难严重阻碍了其进一步发展壮大及竞争力提升空间，为体现快捷高效服务质量，泉州市商业银行转变思路，以“六项机制”建设为核心，加快了体制机制创新，同意石狮市布料市场行业会首单位成立自律互助联保组织，为小企业提供了具有较强自律约束的低成本的担保渠道，充分体现灵活、高效的贷款审批机制及担保方式，并授权石狮支行试点办理。

“积跬步以行千里”。泉州市商业银行把握地方市场经济脉搏，紧紧围绕中国银监会及省银监局的指导方针，以助推中小企业成长为企业的经济价值，不仅助小企业壮大发展一臂之力，更通过稳健扎实的积累，一步步实现着企业向更高台阶迈进的社会价值。

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