泉州村镇银行猜想

■提要

从2007年3月初，全国首批3家村镇银行开业至今，短短两年多时间，全国已建立村镇银行97家。前不久，小额贷款公司改制村镇银行规定出台，吸引了不少民营企业老板的关注；更早以前，中国银监会明确表示，村镇银行未来的发展目标是2000家。然而至今，泉州仍未见村镇银行踪影，人们不禁要问：村镇银行离泉州有多远？　

村镇银行究竟离泉州有多远？谈及这个问题时，泉州银监分局有关人士透露称：泉州设立村镇银行，最快也要２０１０年；而如果通过小额贷款公司改制成村镇银行，那么这个时间就得再往后推迟至少１年。

据介绍，２００６年底，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，即宣布中国将创设村镇银行，随后，全国各地设立村镇银行的热情也一下子高涨起来。

“还在前些年，国内不少商业银行考虑到经济效益，纷纷撤出在农村的网点。这个政策发布后，商业银行对深入县域、设立村镇银行的态度一下变得十分积极起来，大有前赴后继之势。”这位人士称，“然而村镇银行属于金融机构，无法像企业那样，你今天想办一家就能马上办一家的。银监部门对金融机构设立的审批同样包括对村镇银行设立的审批，必须考虑金融运行安全和金融市场秩序稳定。”

一市试点一家：泉州计划在2010年

从国内诞生村镇银行开始，泉州也开始关注设立村镇银行的事情。根据银监会相关文件规定，村镇银行必须有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人；单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%。据透露，当时有一家２００５年进入泉州的股份制银行，表达了在泉州发起设立村镇银行的意向；后来监管部门根据全省实际情况，在村镇银行设立方面拟定了全省推进时间进度表，每个地级市先试点设立一家村镇银行，泉州计划在２０１０年。

不久前，小额贷款公司改制村镇银行规定出台，再度引发人们对村镇银行的关注，尤其是一些有意进军金融行业的民营企业老板的关注。“如果根据这个规定，那么想从小额贷款公司改制成村镇银行则是２０１１年的事情了。”这位人士称。

据介绍，2008年5月银监会与人民银行出台《关于小额贷款公司试点指导意见》后，国内小额贷款公司发展迅猛，截至2009年3月末，全国已开业583家小额贷款公司，筹建573家。泉州首家试点小额贷款公司，也是福建省首家试点小额贷款公司——晋江市恒诚小额贷款有限公司于2008年10月正式开张运营，该公司由福建恒安集团首席执行官许连捷发起，20家晋江当地骨干企业和自然人共同组建。“这也是泉州目前惟一一家试点小额贷款公司，根据试点指导意见规定，小额贷款公司想改制成村镇银行，前提条件之一是必须按《指导意见》新设后持续营业3年及以上。”这位人士解释道。

泉资外地试水：近一年经营业绩显著

虽然泉州本土试点设立村镇银行至少要等到明年，但泉州人设立村镇银行的尝试却已经开始，2008年7月，福建石狮农村合作银行到闽北建瓯设立的村镇银行正式开张，成为全国第二批、全省首批试点组建的村镇银行。据介绍，全省首批试点组建的村镇银行还包括事隔3个月后成立的福建永安汇丰村镇银行。

“由农村合作银行牵头发起成立村镇银行，是全国目前一些已成立的村镇银行的普遍模式。这样做的好处是，由于农村合作银行本来就扎根在农村，对农村地区金融需求十分了解。相应的，他们在运作农村地区金融业务方面也就具备了丰富的从业经验。”有业内人士如是说。

据介绍，建瓯石狮农村合作银行截至2009年4月底，存款余额8800万元，贷款余额4243万元。“这是一个很不错的业绩。”这位业内人士评价称，“因为这家村镇银行只由12人构成，有这样的成绩是很不容易的。”据了解，我国目前已开办的97家村镇银行，今年年初实现的有效贷款为40多亿元，建瓯村镇银行的这个数字在全国平均水平之上。

网点遍及乡镇：

泉州还需不需要

那么，泉州需要村镇银行吗？对于这个问题，受访的业内人士并未做正面回答，他只是称，泉州目前的金融网点的布局和服务已经基本遍布所有乡镇，未来村镇银行设立后，若没有更加灵活方便的服务，那么，它将面临很大的生存压力。

“前几年，监管部门对泉州金融‘盲点’进行摸查后发现，整个泉州只有两处‘盲点’，都是位于永春等山区县的山里面。”这位人士透露称，“之所以这两个地方金融服务无法覆盖，原因是这两个地方地处偏远，常住人口很少，在这两个点设金融服务网点是不切实际的。现在，附近的金融机构就采取流动服务的方式，满足了这两个地方居民可能存在的金融需求的问题。”

据介绍，现在遍布泉州乡镇的金融网点，除了工农中建四大传统国有银行早期建立的金融服务网点外，还有农村信用合作联社以及农村合作银行的大量分支机构；去年中国邮储银行成立后，原来的邮政储蓄专柜纷纷转变成邮储支行，泉州一下子成立了７０家邮储支行，现在这些邮储支行的网点也遍布于泉州各个乡镇。“现在，这些已经设立的金融服务网，也都在开展小额信用贷款、个人创业贷款、小企业融资、林权抵押贷款等金融服务，这些都在针对农民和农户个人信贷需求的个贷业务。应该说，目前，服务和支持当地‘三农’发展，泉州现有的金融服务机构都已经可以做到了。”有业内人士称。

“当然，现有的一些进入农村的金融机构并不缺钱，只是可能存在没按政策要求和市场规律运营的问题。组建村镇银行，就是要再造‘供血’机制，由强势的投资方扶持弱势群体和弱质产业，进行直接补位。村镇银行准入门槛低是弱项，但同时也是优势。因注册资本小，存贷规模受限，只能做小额项目，这客观上为其将主营方向定位为面对‘三农’提供了有利契机。”另有业内人士在接受采访时如是说。

尚需扭亏为盈：

民间资本或带来活力

为什么我国要创设村镇银行？其主要目的就是为了从根本上解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。而据有关媒体报道，全国村镇银行设立至今，一年多来因为存在很多局限和发展瓶颈，全面盈利还需时日。据称，目前在四川省已经开业的15家村镇银行中，只有两家实现了盈利，其他13家均处于亏损状态。

对此，泉州银行界业内人士认为，市场经济下，任何机构包括银行在内，如果不赢利就没有生存的意义，而村镇银行要想实现盈利，除了给予一定的政策扶持外，鼓励民间资本的进入或可带来不一样的新气象。

据介绍，目前设立全国性商业银行、城市商业银行的注册资本最低限额分别为10亿元和1亿元人民币；相比之下，村镇银行的门槛降了很多。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行设立在县（市）的，其注册资本最低只需300万元人民币，设立在乡（镇）的，则为100万元人民币。

“现在，民间资本进入金融领域尝试的意愿应该是很强烈的。而政策原则上也只规定银行机构必须作为村镇银行的最大股东或惟一股东，持股比例只需不低于20%，民间资本还是有很大空间的。”这位人士认为，“鼓励民间资本入股村镇银行，不仅可提高村镇银行的资产规模，还可以带来灵活的经营理念。这或许是未来泉州试点村镇银行可能带来的最大意义所在，它可能也会因此创造出像民营经济一样的泉州特色！”